不同银行不同方式组合 如何做聪明房贷族

http://bdchuancheng.com/wj_www.xxfang.com 2011年01月24日 来源:青岛日报

      十房网讯(青岛日报)报道:“用明天的钱圆今天的梦”曾是许多岛城市民青睐的一种理财方式,由此,以房贷为主的个人消费贷款前几年持续递增,成为银行个人资产业务的一大亮点。进入2008年,这种局面发生明显变化,宏观调控的效果开始逐步显现,房贷门槛提高,贷款利率连连上调,让不少购房者深切感受到“房贷之重”,由此也带动各家商业银行房贷增长乏力。人民银行青岛市中心支行的统计显示,4月份,岛城辖内金融机构个人消费贷款比上月增加2.35亿元,同比少增3.64亿元,月末余额494.04亿元。其中,个人住房消费贷款当月新增2.19亿元,同比少增1.37亿元。新建房贷款当月增加1.16亿元,同比少增4382万元;再交易房贷款当月增加9931万元,同比少增9794万元。

        面对节节上升的房贷压力,有没有可以减压的途径?记者采访了岛城几家商业银行的相关人士,他们提醒投资者,应该综合考虑家庭收入状况、风险承受能力等各方面因素,利用好银行的房贷产品,做一个聪明的“房贷族”。

        公积金贷款最实惠

        许多市民在购房时首先想到商业银行贷款,其实,如果有条件办理公积金贷款的话,还是尽量使用公积金贷款这种方式,因为目前商业银行5年期以上个人住房贷款基准利率为7.83%,按照优惠利率计算,商业银行5年期以上个人住房贷款利率已达到6.66%,而目前5年期以上个人住房公积金贷款的利率仍然是5.22%。作为政策性的住房金融贷款,公积金贷款的低息优势,让很多房贷一族心动不已,所以当之无愧地成为贷款买房者最佳省钱方法。

        招商银行青岛分行理财师提醒岛城市民,在加息预期下,公积金的省息力度都是无可比拟的,因此在购房贷款时,如有公积金,建议最大限度合理使用公积金贷款,结合自己的存款情况,以及未来可预见的收入情况,充分享受国家住房福利。

        贷款利率选择有学问

        贷款买房,利息支出是一个很重要的方面,目前按照利率是否变化,可将房贷分为固定利率贷款和浮动利率贷款两大类。

        固定利率是在借款人在与银行签订贷款合同时即设定好的利率。而浮动利率是随着国内经济的发展而进行适时调整的一种利率。对于未来收入比较平稳、利率风险承担能力不强的人来说,选择固定利率还款,是比较明智的决定。因为自去年以来,CPI一直高位运行,加息的可能性随时存在。理财专家说,选择银行的固定利率房贷产品,在合同期限内利率保持不变,就可规避加息风险。

        固定房贷可以规避加息风险,那么万一日后利率下跌了呢?再者固定利率贷款期限较短,还贷压力较大,还涉及提前还款需要支付违约金的情况,无形中也增加了借款人的成本支出。相关专家提醒房贷者,为降低购房贷款成本的支出,对于准房贷者来说,还是应该根据当前的宏观调控市场发展走势,结合各家银行推出的业务品种的具体利率水平,以及考虑自身收入情况,选择浮动利率或固定利率。

        选对还款方式也省钱

        当前,银行房贷还款方式主要有等额本金和等额本息两种。

        等额本金是指将本金平均分摊到每个月内,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息,前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。而等额本息是指把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,借款人每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增,利息比重逐月递减。理财专家说,从省钱角度看,等额本金还款方式优于等额本息。

        巧用银行房贷新产品

        近期,为刺激房贷市场,岛城多家商业银行推出了一些新的房贷产品,选择正确的话,能在一定程度上减轻购房者的还本付息压力。购房者可以根据各自不同的资金需求,灵活选择。

        招商银行推出“消费易”,其客户只要在其房贷额度中有未用满的多余额度,就可以申请开通房贷“消费易”,将未用满的额度变为免息透支消费额度,用于“一卡通”刷卡消费或网上交易。对于有消费需求的房贷一族,该产品相当于给贷款人日常生活增添了一笔随时可利用、流动性强的资金,作为购物等各种消费使用,大大缓解了生活压力和资金周转。

        建设银行、深发展也在岛城推出了独具特色的房贷产品。建行针对房贷客户提供了“宽限期”还款方式,对在房屋交付入住以前资金压力较重的部分客户,可以选择在贷款发放后到房屋交付入住前的期间内只还贷款利息,到房屋交付入住后再开始正常还本付息,减轻客户负担。而深发展推出的“固定利率气球贷”是属于利率固定的一种产品。



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